Кредиты начинающим бизнесменам

Одна из основных проблем малых компаний и индивидуальных предпринимателей, только начинающих свой бизнес, - нехватка средств. Именно на старте, когда более всего нужны деньги, их сложнее всего получить. Ситуация меняется к лучшему чрезвычайно медленно, хотя сегодня уже достаточно большое количество банков предлагает кредиты малому бизнесу. Вот только получить их, по-прежнему, весьма проблематично.

Если вспомнить рекламу некоторых банков, то казалось бы, что стоит будущим предпринимателям составить бизнес-план, как деньги тут же будут предоставлены. Однако найти финансирование под открытие нового предприятия – довольно сложная задача. Проблем не возникнет лишь в том случае, если ваше дело уже минимум полгода приносит стабильный доход.

Планируя открыть собственное дело, многие предприниматели рассчитывают на помощь кредитора, большинство из них в качестве возможного партнера рассматривает банки. Самый очевидный путь для начинающего предпринимателя – стать клиентом банка, правда, найти банк, который согласится финансировать старт-ап, – не так просто. «Базовый принцип для банка – это проанализировать риск, а если речь идет о старт-апе, то там нет ничего, что банк может анализировать, соответственно, банки не должны заниматься старт-апами», – говорит Чаба Зентаи, руководитель блока «малый и средний бизнес» «Альфа-Банка».

Однако можно воспользоваться средствами банка, не сообщая, на какие цели вы берете кредит. Тогда шансов на успех у заемщиков значительно больше. Но у такого способа получения денег есть свои нюансы. «Существует некоторое количество банков, их не много, в которых клиент может получить кредит под залог своей квартиры, так называемое ломбардное кредитование», – говорит Екатерина Писарева, начальник отдела развития Собинбанка.

Если банк в кредите отказал, деньги можно найти у частных лиц, к примеру, у друзей, но если не хочется рисковать хорошими отношениями, то так же можно обратиться к инвестору, причем для предпринимателя это самый безопасный способ финансирования бизнеса. Правда, в этом случае все права на проект будут принадлежать тому, кто дал деньги, по крайней мере до того момента, пока все деньги не вернутся к владельцу с процентами.

Еще одним вариантом получения денег являются венчурные фонды, они привлекательны тем, что предприниматель перекладывает все риски, связанные с кредитными обязательствами и залоговыми инструментами, на сам фонд. Здесь кроется еще один подводный камень для клиента. «Вы можете при составлении документов отдать львиную долю «бизнес-ангелу», так называют специалистов венчурных фондов. Есть случаи, когда до 95% отдается самим фондам», – говорит Виктор Анисимов, генеральный директор компании «Правовой Супермаркет».

Но это не единственная проблема, которая может возникнуть с венчурным фондом. Чтобы венчурная компания приняла решение о финансировании проекта, бизнес-идея должна быть рискованной или связанной с высокими технологиями, так как им интересны высокодоходные проекты.

Прежде чем обращаться в банк, предприниматель должен сначала изучить сегмент рынка, в котором сбирается начать работать, и составить качественный бизнес-план, который должен быть максимально реалистичным и приближенным к условиям рынка. По мнению экспертов, клиентам, преувеличивающим свои возможности, кредиторы, скорее всего, откажут в финансировании.

Стандартных кредитных программ кредитования старт-апов пока не существует. Каждая кредитная организация определяет сроки займов и ставки самостоятельно. Например, Москомерцбанк выдаст кредит сроком на 2 года под 17–19% годовых. Условия Собинбанка мягче – максимальный срок 3 года под 12–19% годовых, правда, они финансируют только открытие франшизного бизнеса.

Практически все банки обращают большое внимание на предоставляемый заемщиком залог. Причем от того, насколько надежным будет данный залог, часто зависит и процентная ставка по кредиту. К сожалению, начинающие бизнесмены не всегда могут предложить банкирам какое-либо дорогое и ликвидное имущество для обеспечения своих обязательств. Тогда остается еще один вариант - в некоторых регионах уже работают специальные фонды поддержки предпринимательства, которые и возьмут на себя риски банка при выдаче кредита.